신용카드 체크카드 신용등급 - sin-yongkadeu chekeukadeu sin-yongdeung-geub

입력2021.01.31 17:12 수정2021.02.01 00:42 지면A21

짠테크 & 핀테크

개인신용을 평가하는 기준이 등급제에서 점수제로 바뀌었다. 경우에 따라서는 어제까지 발급받을 수 있던 카드가 오늘은 발급 거절을 당할 수도 있고, 대출 한도가 바뀔 수도 있다.

신용평가사들은 소비습관이 중요하다고 입을 모은다. 매달 카드로 일정한 금액을 연체없이 쓴다면 이런 기간이 늘어날수록 신용점수가 큰 폭으로 오르게 된다. 체크카드는 매달 30만원 이상 첫 6개월 동안 사용하고, 이후 6개월 동안 일정액 이상을 꾸준히 쓰면 사용액에 따라 4~40점의 신용점수를 올릴 수 있다.

신용카드는 ‘양날의 검’이다. 꾸준히 일정액을 쓰고 갚으면 점수 상승폭이 체크카드보다 크다. 하지만 90일 이상 연체되면 장기연체로 분류되고 신용점수가 크게 깎인다. 체크카드도 후불제 교통카드 기능을 추가했다가 대금이 밀리면 연체로 기록된다.

연말정산 소득공제를 더 받으려고 1~10월에 신용카드를 쓰고, 11~12월에 체크카드를 몰아쓰면 신용점수의 상승폭이 줄어들 수 있다. 일정액을 꾸준히 쓰지 않은 것은 안정적인 소비패턴을 갖지 못한 것으로 보여지기 때문이다.

매달 일정액을 쓰려는 의도로 ‘할부거래’를 늘렸다가는 오히려 신용점수에 큰 타격을 준다. 할부거래를 한다고 해서 신용점수가 바로 떨어지는 것은 아니다.

하지만 할부거래 횟수가 많아질수록 갚아야 하는 카드대금도 늘어난다. 예컨대 TV를 사면서 12개월 할부거래를 하면 갚아야 할 채무가 계속 카드사에 남아 있게 된다. 대출 기간과 규모 둘 다 신용점수에 악영향을 준다.

박진우 기자

당신이 좋아할 만한 뉴스

1. 1

   올해 실적 확 좋아질 '기관 빈집株'를 쏴라

   1월 마지막 거래일인 지난 29일 코스피지수 3000선이 붕괴됐다. 지수가 추가 하락할지, 다시 반등할지 예단하기 쉽지 않다. 시장 변동성이 커지면서 개인투자자들의 고민도 깊어지고 있다. 아무 종목만 사도 수익을 낼 수 있었던 지난해와는 상황이 달라졌다. 그렇다고 주식투자를 포기할 수는 없다. 초저금리가 이어지는 상황에서 마땅한 대안이 없기 때문이다. 숨은 진주 찾기식 투자라도 해야 하는 이유다. 증권사들이 어떤 투자 아이디어를 갖고 있는지 알아봤다. 하락장에도 잘 버티는 빈집주하나금융투자는 실적 전망치가 높아지는데 기관들의 순매수 강도(최근 1년 순매수액/시가총액)가 약한 종목에 주목하고 있다. 연초에 기관들이 그동안 매수하지 않았지만 실적 개선이 기대되는 종목을 찾는다는 점에 착안한 아이디어다. 이런 종목은 ‘빈집’ 상태이기 때문에 하락장에서 잘 버티는 효과도 있다. 코스피지수 3000이 깨지는 등 급락세가 연출되는 최근 장세에 더욱 적합하다는 얘기다.이경수 하나금융투자 연구원은 “실적 개선과 ‘기관 빈집’을 합치면 100점짜리 투자법”이라며 “이런 종목은 지수가 하락하는 시기에 수익률이 상대적으로 높은 경향이 있다”고 설명했다. SK케미칼과 녹십자가 대표적이다. 두 종목은 코로나19 백신 위탁생산(CMO)으로 실적이 대폭 개선될 것으로 전망된다. 특히 최근 3개월 실적 전망치가 빠르게 올라가고 있다. 에프앤가이드에 따르면 작년 10월 말 SK케미칼의 올해 영업이익 전망치는 971억원이었다. 지금은 3469억원으로 257% 올랐다. 같은 기간 녹십자도 전망치가 778억원에서 2779억원으로 상향됐다. 두 업체 모두 올해 영업이익이 작년 대비 각각 196%, 232% 증가할 것으로 전망된다.하지만 기관투자가들에 외면받아 왔다. SK케미칼은 시가총액 대비 순매수액이 -3.6%다. 최근 1년간 기관은 1633억원어치를 순매도했다. 녹십자는 순매수 강도가 1.1%로 플러스지만 실적 개선에 비해 매수세가 약했다는 평가다. 지난 1년간 683억원어치를 사들이는 데 그쳤다.LG디스플레이, 삼성생명, 효성티앤씨, 금호석유 등도 ‘실적 개선 빈집주’다. LG디스플레이는 최근 3개월간 올해 영업이익 전망치가 5181억원에서 1조3621억원으로 높아졌다. 액정표시장치(LCD) 가격 상승으로 3년 만에 흑자전환이 예상된다. 삼성생명은 삼성전자의 특별배당으로 1분기에만 9181억원의 배당을 받을 것으로 예상된다. 기존 예상치 대비 8019억원 늘어난 규모다. 이에 따라 올해 영업이익 예상치도 3개월 전 2215억원에서 3569억원으로 조정됐다. “지수 편출 종목도 기회”NH투자증권은 MSCI지수의 편출입을 이용한 투자 전략을 소개했다. 편입 종목을 발표 당일 매수하고 실제 편입 날 매도하는 전략이다. 작년 이 전략은 평균 15.5%의 수익률을 기록한 것으로 나타났다. 같은 기간 코스피지수(14.4%) 상승률보다 높다. 노동길 NH투자증권 연구원은 “MSCI지수 편입 종목 관련 대표 투자 전략은 리뷰일 매수 후 리밸런싱일(편입일) 매도”라며 “편입 종목을 미리 예상할 경우 수익률은 더 높아진다”고 했다.MSCI 분기 리뷰일은 한국시간으로 2월 10일 새벽, 리밸런싱일은 2월 26일이다. 증권업계는 녹십자, 한미사이언스가 편입될 가능성이 높다고 보고 있다. 빅히트, HMM, SKC도 편입 가능성이 있는 종목으로 거론된다. 녹십자가 MSCI 신흥국지수에 편입될 경우 961억~1639억원의 패시브 자금이 유입될 것으로 예상된다. 시가총액의 3%가 넘는 규모다. 한미사이언스가 편입되면 1128억원의 자금이 유입될 전망이다.유가증권시장 대형주 지수(시가총액 1~100위)에서 탈락하는 종목에 투자하라는 아이디어도 있다. 중형주 지수(시총 101~300위)로 옮긴 종목들의 수익률이 높았던 경향 때문이다. NH투자증권에 따르면 지수 변경 30거래일 전 편출 예상 종목은 코스피지수 대비 수익률이 평균 5.3%포인트 높았다. 27일 기준 편출 예상 종목은 일진머티리얼즈, BGF리테일, 팬오션, 신세계, 메리츠증권, 하이트진로, 제일기획, 오뚜기, 포스코인터내셔널 등이다. 대주주 지분 높으면 좋다?그동안 소외받은 중소형주에서 기회를 찾는 사람도 있다. 덜 오른 만큼 상승 여력이 더 높을 것이라는 예상 때문이다. 신한금융투자는 중소형주 중에서도 대주주 지분이 증가하고 실적 전망치가 개선되는 종목이 유망할 것이라고 소개했다. 김상호 신한금융투자 연구원은 “대주주는 누구보다 기업 이익에 대한 정보를 빠르게 접한다”며 “이익 전망이 상향 조정되면서 대주주 지분율까지 올라가면 그만큼 신뢰도가 높다고 생각할 수 있다”고 했다.신한금융투자에 따르면 대한유화는 대주주 지분율이 최근 3개월 0.97%포인트 늘어났다. 동시에 올해 영업이익 전망치가 3개월 전 2518억원에서 28일 기준 3069억원으로 상향 조정됐다. 같은 기간 PI첨단소재는 대주주 지분율이 0.2%포인트 증가했는데, 올해 영업이익 전망치도 578억원에서 601억원으로 조정됐다. 이익 전망치가 확대되지는 않았지만 지분율이 늘어난 종목으로는 SK머티리얼즈, BGF리테일, 두산인프라코어, 아이티엠반도체 등이 꼽혔다.박의명 기자

   

2. 2

   삼성바이오·네이버, 외국인·기관 '큰손'…슬그머니 사들였다

   시장이 급락할 때 ‘큰손’들이 사들이는 종목을 관찰할 필요가 있다. 시장을 부정적으로 보는 가운데도 매수할 정도면 그만큼 투자 가치가 크다는 것을 의미하기 때문이다.코스피지수는 지난 26~29일 4거래일 연속 하락했다. 이 기간 외국인과 기관은 각각 5조6300억원, 3조2825억원어치를 순매도했다. 대부분의 종목을 팔았지만 순매수한 종목도 있다. 삼성바이오로직스가 대표적이다. 4거래일 동안 삼성바이오로직스는 외국인 순매수 1위를 기록했다. 외국인이 총 1484억원어치를 순매수했다. 기관 순매수도 3위로 846억원어치를 사들였다. 삼성바이오로직스는 코로나19 이후 위탁생산(CMO) 수요가 급증하고 있다.SK케미칼도 외국인과 기관이 모두 사들였다. 총 465억원어치를 순매수했다. 외국인 순매수 2~4위는 차례대로 셀트리온(순매수액 1402억원), 넷마블(487억원), 키움증권(449억원)이었다. SK텔레콤(340억원), LG화학우(304억원), 한미약품(227억원) 등도 사들였다.기관 순매수 1위는 네이버였다. 총 1096억원어치를 사들였다. 네이버는 최근 빅히트, 에스엠 등 엔터테인먼트 업체들과 지분을 교환하며 협력을 강화하고 있다. 배준범 한국투자밸류자산운용 주식운용본부장은 “그동안 네이버는 카카오에 비해 투자 심리가 위축된 모습이었지만 최근 플랫폼 확장에 대한 기대가 커지고 있다”고 설명했다. 2위는 기아차로 총 973억원어치를 순매수했다. 기아차는 올해 주가가 32% 올랐지만 아직도 저평가돼 있다는 분석이 나온다.이 밖에 빅히트(425억원), 대한유화(247억원), LG이노텍(199억원) 등도 기관이 많이 매수한 종목이었다. 대부분 올해도 호실적이 예상되는 종목이다. 코스닥시장 외국인 순매수 1~3위는 셀트리온헬스케어(482억원), 케이엠더블유(345억원), 펄어비스(229억원)였다. 기관 순매수 상위 종목은 오스템임플란트(236억원), 상아프론테크(115억원), 아주IB투자(109억원)로 집계됐다. 외국인과 기관 순매도 1위는 삼성전자로 총 3조7249억원어치를 팔아치웠다.박의명 기자

   

3. 3

   서학개미가 사랑한 ETF '친환경·혁신·반도체

   올 들어 해외 주식 투자자들의 상장지수펀드(ETF) 투자 키워드는 ‘친환경’ ‘혁신’ ‘반도체’인 것으로 나타났다. 친환경은 올해 가장 뜨거운 테마다. 미국에서 조 바이든 행정부가 출범하면서 재생에너지, 전기차 등 친환경 기업으로 돈이 몰리고 있다는 분석이다. 월가에서 가장 주목받고 있는 운용사인 아크인베스트가 운용하는 혁신 기업 관련 ETF는 국내 투자자들이 가장 선호하는 ETF로 집계됐다. 최근에는 ‘반도체 슈퍼사이클(장기 호황)’ 전망이 나오면서 반도체주에 집중 투자하는 글로벌 ETF의 매수도 늘었다. 바이든 시대 돈 몰리는 ‘친환경’연초 해외 주식 트렌드라면 ‘친환경’이 대표적이다. 1월 국내 투자자가 가장 많이 매수한 해외 주식 50위에는 청정에너지 관련 ETF만 6개 포함됐다. 전기차 관련도 3종이 올랐다. 미국에서 바이든 행정부가 집권하면서 그의 대선 공약에 맞춰 재생에너지 종목이 각광받고 있다.친환경 테마 ETF 중 가장 순매수가 많았던 종목은 ‘iShares S&P Global Clean Energy Index Fund’다. 블랙록이 운용하는 대표 친환경 ETF로, 30개 청정에너지 관련 기업이 담겨 있다. 현재 ETF 내 비중이 큰 종목은 플러그파워, 엔페이즈에너지, 메리디언에너지, 페어분트, 다초 등이다.친환경 ETF로는 ‘Global X Cleantech’ ‘First Trust NASDAQ Clean Edge Green Energy Index Fund’ ‘Invesco WilderHill Clean Energy’ 등도 포함됐다. 홍콩에 상장된 미래에셋 글로벌X 친환경에너지, 글로벌X 전기차 ETF 등도 매수가 많았던 종목이다.‘Global X Lithium’ ETF는 전기차 배터리에 사용되는 리튬 관련 산업에 투자하는 상품으로, 순매수액 기준 해외 ETF 5위에 올랐다. 이 ETF는 테슬라, 비야디, LG화학, 삼성SDI 등을 담고 있다. 1년 수익률이 140%를 넘을 정도로 성과가 좋은 ETF로 꼽힌다. ‘혁신’ 테마는 올해도 각광올 1월 해외 ETF 가운데 가장 순매수 규모가 컸던 상품은 ‘ARK Innovation’이다. 지난 한 달간 순매수액은 1억5335만달러(약 1700억원)에 달했다. 불과 두 달 전만 해도 한 달 순매수 규모가 2000만달러대 수준이었는데 다섯 배 넘게 증가했다. 아크인베스트가 만든 이 ETF는 ‘파괴적 혁신’을 테마로 다양한 분야의 글로벌 혁신 기업에 투자하는 상품이다. 지난해 150%에 육박하는 수익을 내 미국 ETF 수익률 6위에 올랐다. 테슬라, 로쿠, 텔라독, 스퀘어, 질로, 스포티파이 등 글로벌 시장에서 가장 주목받는 기업들이 주요 포트폴리오에 포함돼 있다.같은 운용사의 ‘ARK Genomic Revolution Multi-sector’ 역시 한국 투자자들이 올해 가장 많이 담은 해외 ETF 4위에 뽑혔다. 올 들어 순매수 액은 7861만달러로 집계됐다. 작년 185%가 넘는 수익을 올려 미국에서 가장 성과가 좋은 ETF였다. ETF 이름처럼 유전혁명 관련 테마주에 집중 투자하고 있다. 텔라독, 트위스트바이오사이언스, 퍼시픽바이오사이언스 등이 담겨 있다.최근엔 아크인베스트의 ‘ARK Industrial Innovation’ 펀드 역시 인기를 끌고 있다. 자율주행, 로봇 공학, 자동화, 3차원(3D)프린팅, 에너지 등을 투자 분야로 삼았다. ARK Innovation과 마찬가지로 테슬라의 비중이 10%에 달해 가장 편입 비율이 높다. 이어 머티리얼라이즈, 바이두, 트림블, 디어 등이 상위 주를 구성하고 있다. 지난 25일부터 1주일간 국내 투자자의 순매수액은 923만달러 수준이다. ‘반도체 슈퍼사이클’ 기대최근엔 반도체 ETF 매수도 급증하고 있다. ‘iShares PHLX Semiconductor’ ‘VanEck Vectors Semiconductor’ ‘Direxion Daily Semiconductor Bull 3X’ 등이 대표적이다. D램 가격이 공급 부족으로 오름세를 보이면서 반도체 슈퍼사이클이 이어질 것이란 기대가 커진 영향으로 풀이된다. 구글 등의 서버 투자 재개와 5세대(5G) 스마트폰 출시 확대로 D램 수요가 증가하고 있다.Direxion Daily Semiconductor Bull 3X는 올 들어 국내 투자자들이 가장 많이 매수한 ETF 7위에 올랐다. 이 상품은 필라델피아 반도체지수 수익률을 세 배로 추종하는 레버리지 ETF다. 1월 순매수액은 4477만달러에 달했다.이 밖에 뱅가드의 ‘Vanguard Tax Exempt Bond’가 ETF 순매수액 3위에 ‘반짝’ 올라 눈길을 끌었다. 올 들어 순매수액은 8347만달러다. 이 ETF는 올해 부쩍 주목받고 있는 상품으로, 이름 그대로 세금을 면제해 주는 채권 ETF다. 미국 지방정부는 지방채에 투자하면 이자 소득세에 대해 비과세 혜택을 주고 있다. 바이든 대통령의 공약대로 미국 소득세가 오르면 과세 부담이 없는 지방채 수요가 커질 것이란 기대에 돈이 몰리고 있는 것으로 분석된다.설지연 기자